Как получить автокредит? Пять ступенек к собственной машине

Несмотря на определенные трудности с получением кредита, россияне пользуются этой услугой все чаще. Однако общие объемы автокредитования пока незначительны – в России лишь 15 проц автомобилей покупают именно таким способом, в то время как на Западе этот процент достигает 80. Сейчас в нашей стране автокредитованием занимаются около 50 кредитных организаций, тогда как в прошлом году их количество едва превышало 25. Количество предложений по этой услуге, в свою очередь, позитивно отразилось на ассортименте предоставляемых кредитов. Теперь потенциальным автовладельцам доступны беспроцентный кредит, кредит без первоначальных взносов, экспресс-автокредитование, кредиты на покупку подержанных отечественных и иностранных машин. Недавно на рынке появилось мультивалютное автокредитование.

После летнего банковского кризиса борьба за частных клиентов развернулась с новой силой – банки постоянно изобретают новые схемы кредитования, все больше упрощая их и делая "ближе к людям". Прежде всего, уменьшен список документов, которые банк требует от заемщика. Уже не нужно предъявлять загранпаспорт, водительские права, диплом о высшем образовании и т.п.

Смягчение условий предоставления автокредита повлекло за собой приход в эту сферу заемщиков "нового поколения". Если раньше это были в основном менеджеры высшего звена, то теперь автокредиты стали доступными и для среднего класса. В 2003 году заемщиками были преимущественно директора компаний, а сейчас - менеджеры среднего звена в возрасте 27-50 лет с заработком в 500-1000 долл в месяц, утверждают эксперты.

Куда же податься среднему россиянину, решившему приобрести машину в кредит?

Выбор автомобиля

Для этого нужно обратиться в автосалоны, которые продают нужную Вам марку. Купить машину в кредит можно только в автосалонах, с которыми сотрудничают банки. То есть нельзя договориться о покупке автомобиля у соседа, банк денег не даст. Зато в автосалонах можно выбор большой: можно приобрести отечественный автомобиль или иномарку, новый или подержанный. Поэтому имеет смысл сначала обзвонить автосалоны и дилерские центры в Вашем городе и узнать цены и условия приобретения автомобиля в кредит. Возможно, сотрудники салона сами посоветуют наиболее удобный для Вас банк.

Выбор банка

При выборе банка заемщик ориентируется, как правило, на процентную ставку. В этом году, вслед за снижением ставки рефинансирования, многие банки опустили планку своих ставок по автоссудам. Средние ставки на этом рынке сейчас 9-12 проц годовых в валюте и 12-18 проц годовых в рублях. Чтобы получить кредит, надо предоставить в банк заявку с набором требуемых документов. Эксперты рекомендуют обращать внимание не столько на ставку, сколько на особые условия, предоставляемые банком. Это может быть кредитование под "черную" зарплату, быстрота оформления, сумма кредита, сроки погашения. Важен также срок погашения кредита. Обычно он составляет от полугода до трех лет. Некоторые банки предусматривают штрафы за досрочное гашение кредита. Предоплата составляет, как правило, 30 проц от стоимости автомобиля.

Проверка предоставленной информации

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика /учитывается совокупный доход семьи/, предоставленных им документов. Минимальный набор - паспорт с пропиской, второй документ, удостоверяющий личность, анкета заявителя. Кроме процента, банки берут еще и комиссию, которая в среднем составляет 1-3 проц от суммы кредита.

Рассмотрение кредитной заявки

Если оно положительное, Вы должны заполнить у дилера и подписать со своей стороны договор купли-продажи автомобиля. Дилер выставляет счет на оплату, куда может быть включена установка противоугонной системы и делает регистрацию в ГИБДД/если это предусмотрено/. В противном случае, регистрацию Вы должны сделать сами. Если предоплата вносится непосредственно в салоне, банку нужно предоставить квитанцию об оплате этой суммы.

Затем в банке вы подписываете со своей стороны все необходимые документы: кредитный договор, договор поручительства, договор залога. После этого в течение трех дней банк переводит деньги на счет дилера. Дилер передает Вам справку-счет и ксерокопию паспорта технического средства /ПТС/. Оригинал ПТС остается у Дилера для последующей передачи в Банк. Потом дилер подпишет с Вами акт приема-передачи автомобиля.

Страхование

Обязательным условием автокредитования является страхование. В этом заинтересованы и сами заемщики, поскольку машину, за которую не полностью рассчитались, могут угнать, ограбить, разбить. Оформлять надо пакет страховых полисов, включая ОСАГО. Иногда требуется страхование жизни заемщика – это стоит от 0,8 до 1,5 проц в год от суммы кредита. В автостраховании есть свои нюансы: страховка на автомобиль может считаться от стоимости автомобиля, а может и от стоимости кредита, что дешевле. Иногда банки предлагают включить затраты на страховку или часть затрат в кредит. Практически всегда страховки производятся в определенной банком компании, и за страхование автомобиля с вас будут брать от 6 до 14 проц за год /автокаско/. Очень часто клиенты, разбившие свой автомобиль или ставшие жертвой угонщиков, весьма рады, что он был застрахован, поскольку в этом случае оставшуюся сумму кредита выплатит банку страховая компания. Согласитесь, что ситуация, когда Вы платите ежемесячные взносы за автомобиль, которого уже нет, по меньшей мере нелепа.

После того, как Вы пройдете все описанные процедуры и станете, наконец, счастливым владельцем собственного автомобиля, у Вас начнется совсем другая жизнь. В ней будут техосмотры, ремонты, злополучные пробки на дорогах и много всего, о чем не написано в этой статье. Однако в жизни автомобилиста есть и немало радостей. Желаем Вам сталкиваться с ними чаще, чем с проблемами.